Familientarife und Rabatte

Einen eigenen „Familientarif“ gibt es in der privaten Krankenversicherung kaum, Rabatte schon: 5 Prozent Partnerbonus bei DONAU, Wiener Städtische und muki, ein Familienbonus bei der GRAWE, Kombi-Rabatte für Spital und Privatarzt. Der größte Hebel für Familien ist aber meist ein Gruppenvertrag.

Die Rabatte der Versicherer

VersichererRabattVoraussetzung
DONAU5 % Partnerbonusmindestens zwei Personen im gemeinsamen Haushalt in einer Polizze; beim Privatarzt in derselben Tarifvariante
Wiener Städtische5 % Partnerbonusmehrere Personen im gemeinsamen Haushalt in einer Polizze nach bestHEALTH- oder MEDplus-Tarifen
muki5 % Partnerrabatt, 5 % BündelrabattPartner; Kombination von Sonderklasse und Wahlarzt
GRAWEMyMEDbonusPartner und Kinder im gemeinsamen Haushalt
AllianzKombi-RabattSonderklasse und Wahlarzt gemeinsam
GeneraliBaby-Option 6 Monate prämienfrei; GruppenrabatteVersicherung ab Geburt; Gruppenvertrag
DONAU Ambulantvergünstigte PrämieSecurmed Ambulant zusammen mit Securmed Stationär

Quellen: Prospekte, Tarifblätter und Produktseiten der Versicherer. Die Höhe des Allianz-Kombirabatts und des GRAWE-Familienbonus steht im Angebot.

Rechenbeispiel: was 5 Prozent ausmachen

Eine vierköpfige Familie in Vorarlberg, beide Eltern mit 30 abgeschlossen, zwei Kinder unter 20, alle im Gruppentarif PREMIUM der Wiener Städtische: 2 × 77,72 plus 2 × 19,95 Euro, zusammen 195,34 Euro im Monat. Der Partnerbonus spart 9,77 Euro im Monat, 117,20 Euro im Jahr, über 20 Jahre rund 2.340 Euro, ohne Prämienanpassungen gerechnet. Voraussetzung ist, dass alle in einer Polizze versichert sind. Wer Partner und Kinder bei verschiedenen Versicherern hat, verliert den Bonus.

Gruppenverträge: der größere Hebel

Gruppenverträge schließen Arbeitgeber, Betriebsräte, Kammern oder Berufsverbände mit einem Versicherer ab. Die Mitglieder bekommen meist günstigere Prämien, oft auch für Familienangehörige. Beispiele aus veröffentlichten Unterlagen:

  • Generali, Medizinische Universität Innsbruck: 10 Prozent Rabatt auf die Sonderklasse-Tarife und auf Privatarzt & Alternative Vorsorge, Familienangehörige zu denselben Konditionen.
  • Wiener Städtische, Bundesgremium der Versicherungsagenten: Rahmenvertrag mit eigenen Tarifblättern je Bundesland, veröffentlicht über die Wirtschaftskammer.
  • Wiener Städtische, Fachverband Finanzdienstleister: Rahmenvertrag für sorgenfreie.sonderklasse.start, ebenfalls über die Wirtschaftskammer.
  • UNIQA, Medizinische Universität Wien: prämienbegünstigte Gruppen-Krankenversicherung mit Rabatt, laut Flyer auch für die Familie, mit den Tarifen Select Kompakt, Select Optimal und Premium und Sonderklasse PUR. Bei Beitritt bis 30.09.2026 gab es Gutscheine für den Entfall von Selbstbehalten.

Für Familien lohnt deshalb die Frage beim eigenen Arbeitgeber, beim Betriebsrat und bei der eigenen Kammer, bevor ein Einzelvertrag abgeschlossen wird. Ob ein Gruppenvertrag beim Ende des Dienstverhältnisses in einen Einzelvertrag übergeht und zu welcher Prämie, gehört zu den Fragen vor dem Abschluss.

Welche Gruppenverträge die Fachverbände der Wirtschaftskammer haben und was das Gesetz beim Ausscheiden vorsieht: Gruppentarife über die Wirtschaftskammer.

Wenn der Arbeitgeber zahlt

Prämien, die der Arbeitgeber für die Zukunftssicherung seiner Mitarbeiter zahlt, sind bis 300 Euro im Jahr pro Arbeitnehmer lohnsteuerfrei, wenn sie allen Arbeitnehmern oder bestimmten Gruppen gewährt werden (§ 3 Abs. 1 Z 15 lit. a EStG). Laut Infoblatt der Wirtschaftskammer fällt bis zu diesem Betrag auch keine Kommunalsteuer und kein Dienstgeberbeitrag an, und wenn die Prämie zusätzlich zum unveränderten Gehalt gezahlt wird, auch keine Sozialversicherung. Bei einer Gehaltsumwandlung gilt die Befreiung von der Sozialversicherung nicht.

Für Unternehmer selbst und ihre Angehörigen ist die Prämie dagegen Privatsache und keine Betriebsausgabe, so die Wirtschaftskammer mit Verweis auf die Einkommensteuerrichtlinien. Prämien, die der Arbeitgeber für Angehörige von Mitarbeitern zahlt, nennt sie ebenfalls nicht als Betriebsausgabe.

Rechenbeispiel: 300 Euro vom Arbeitgeber

300 Euro im Jahr sind 25 Euro im Monat. Damit ist der Einstiegstarif mit Umstiegsrecht von DONAU oder Wiener Städtische für einen 30-Jährigen um 16,30 Euro vollständig bezahlt, 195,60 Euro im Jahr. Bei einem Volltarif deckt der Betrag einen Teil, im Wiener Gruppentarif PREMIUM gut ein Fünftel. Würde der Arbeitnehmer denselben Betrag aus dem Nettogehalt zahlen, müsste er dafür vorher mehr brutto verdienen.

Familienmitglieder in einer Polizze

Die Rabatte setzen meist voraus, dass alle in einer Polizze versichert sind. Das hat Vor- und Nachteile:

  • Vorteil: ein Ansprechpartner, ein Rabatt, oft gleiche Bedingungen für Kinder und Begleitperson.
  • Nachteil: Bei einer Trennung oder wenn Kinder ausziehen, entfällt der Bonus für den gemeinsamen Haushalt.
  • Unterschiedliche Tarife: Eltern und Kinder müssen nicht denselben Tarif haben. Bei der DONAU gilt der Partnerbonus im Privatarzt-Tarif aber nur bei gleicher Variante.

Vor dem Abschluss klären

  • Gibt es einen Gruppenvertrag über Arbeitgeber, Betriebsrat, Kammer oder Verband?
  • Wie hoch sind Partnerbonus, Familienbonus und Kombi-Rabatt, und für wen gelten sie?
  • Bleibt der Rabatt, wenn ein Kind auszieht oder sich die Familie trennt?
  • Zahlt der Arbeitgeber einen Teil, zusätzlich zum Gehalt, bis 300 Euro steuer- und abgabenfrei?

Wen in der Familie versichern: Familie & Kinder. Steuerliche Fragen: PKV steuerlich absetzen.

Quellen