Kosten ersetzen oder Geld zahlen
Das Versicherungsvertragsgesetz unterscheidet in § 178b zwischen der Krankheitskostenversicherung, die tatsächliche Kosten ersetzt, und Tarifen, die einen vereinbarten Betrag zahlen: das Krankenhaustagegeld für jeden Tag im Spital und das Krankengeld bei Arbeitsunfähigkeit mit Verdienstausfall. Der Unterschied ist praktisch wichtig. Ein Taggeld gehört dem Versicherten, egal was der Aufenthalt kostet. Es zahlt auch dann, wenn jemand in der allgemeinen Klasse liegt und nichts zu bezahlen hat.
Krankenhaustaggeld
| Tarif | Taggeld | Besonderheiten |
|---|---|---|
| Allianz Taggeld | frei wählbar, Beispiel 100 € pro Tag für 25,17 € im Monat mit 30 Jahren | doppelt bei Unfall und Folgebehandlungen innerhalb von 5 Jahren, im Ausland und bei tagesklinischen Behandlungen; Entbindungsgeld; Wartezeit für Schwangerschaft und Geburt 7 Monate |
| Wiener Städtische Taggeld-Pro | ab 20 € pro Tag | doppelt bei Unfall, dreifach nach drei Wochen stationär; Hausgeburt für 5 Tage, bestimmte tagesklinische Operationen für 2 Tage |
| DONAU Securmed Taggeld PRO | vereinbarter Betrag | für Berufe, in denen Trinkgeld, Zulagen oder Provisionen beim Spitalsaufenthalt wegfallen |
| GRAWE Krankenhaustagegeld | vereinbarter Betrag | auch bei Geburt, Kur und Reha, bei Kindern zusätzlich Begleitkosten |
Quellen: Produktseiten von Allianz und Wiener Städtische, DONAU Prospekt Securmed Stationär 12/2025, GRAWE Krankenversicherung MyMED.
Staffeln ab dem 11. Tag, Tagesklinik-Regeln und der Vergleich mit der SVS-Leistung für Selbständige: Krankenhaustagegeld.
Rechenbeispiel: ab wie vielen Spitalstagen?
Das Allianz-Beispiel kostet 25,17 Euro im Monat, 302,04 Euro im Jahr, für 100 Euro Taggeld. Nach rund drei Spitalstagen im Jahr ist die Prämie wieder herinnen, nach einem Unfall schon nach zwei, weil dann 200 Euro pro Tag fließen. Bei einem einwöchigen Aufenthalt wegen eines Unfalls zahlt der Tarif 1.400 Euro, mehr als das Vierfache der Jahresprämie. Ein Taggeld ist damit vor allem für Menschen interessant, denen ein Spitalsaufenthalt Einkommen kostet, und als günstige Ergänzung für alle, die keine Sonderklasse wollen.
Krankengeld für Selbständige
Das Krankengeld ersetzt Einkommen, wenn jemand nicht arbeiten kann, im Spital und zu Hause. Die Wiener Städtische bietet es mit einem wählbaren Tagessatz ab 20 Euro an und nennt es ideal für Selbständige, es steht aber auch Angestellten und Beamten offen. Die Karenzfrist, also der Tag, ab dem gezahlt wird, lässt sich ab 7 Tagen wählen, je länger die Frist, desto niedriger die Prämie. Die Generali bietet ein Krankengeld nach Spitalsaufenthalt an, das für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit nach dem Spital zahlt.
Eine Besonderheit hat das Krankengeld im Vertragsrecht: Nach § 178i VersVG kann bei Krankengeldversicherungen ein Kündigungsrecht des Versicherers vereinbart werden, anders als bei den übrigen Krankenversicherungen, die er nur aus wichtigem Grund beenden kann. Ob der eigene Vertrag eine solche Klausel enthält, steht in den Bedingungen. Das sollte bei der Planung bedacht werden.
Reise und Ausland
| Baustein | Leistung | Prämie |
|---|---|---|
| Wiener Städtische Auslandsreise | Behandlung und Rückholung weltweit unbegrenzt, erste 6 Wochen jeder Reise, beliebig oft | 2,45 € pro Person, 4,90 € für die Familie |
| Wiener Städtische Welt-Garantie | Sonderklasse-Spitalsaufenthalte weltweit, inklusive Auslandsreise | 6 € pro Person, 12 € für die Familie |
| GRAWE Auslandsreise | ambulant und stationär für 62 Tage pro Reise, bis 1 Million Euro, Rücktransport | im Angebot |
| Generali MedReise, MedReise Plus | Reisen bis 6 Wochen oder bis 4 Monate | im Angebot |
| muki Unfallsonderklasse Plus | Unfall-Sonderklasse plus Storno bis 2.638,17 €, Behandlung im Ausland bis 5.276,34 € pro Fall | 8,81 € pro Person |
Die Sonderklasse selbst gilt bei den meisten Versicherern in Europa in öffentlichen Spitälern, weltweit nur für Behandlungen, die in Österreich nicht möglich sind. Für akute Erkrankungen auf Reisen ist eine Reiseversicherung der richtige Baustein. Die Merkur weist ausdrücklich darauf hin, dass ihre Krankenversicherung keine Reiseversicherung ist.
Kur und Rehabilitation
Kur und Rehabilitation sind in den Sonderklasse-Tarifen meist ausgeschlossen. Einige Versicherer zahlen trotzdem Zuschüsse: Die Wiener Städtische bietet eine Barleistung von 15 oder 30 Euro pro Tag bei einem von der Sozialversicherung bewilligten Aufenthalt, für 2 oder 4 Euro Monatsprämie. In der GRAWE-Sonderklasse ist ein Zuschuss von 21,30 Euro pro Tag für bis zu 28 Tage enthalten, für Versicherte bis 20 Jahre ein Viertel davon. Die Generali bietet mit der Generali-Kur ein Tagegeld oder Kostenersatz. Die Unfall-Tarife von Wiener Städtische und DONAU zahlen nach einem versicherten Spitalsaufenthalt bis 42 Tage Rehabilitation im Jahr.
Einbettzimmer
Die meisten Sonderklasse-Grundtarife decken das Zweibettzimmer. Das Einbettzimmer ist ein eigener Baustein:
- Wiener Städtische: 11,37 Euro mit 30 Jahren, 19,80 Euro mit 50 Jahren. Wer kein Einbettzimmer nutzt, bekommt 22,25 Euro pro Tag, in einem Spital ohne Vertrag einen Kostenbeitrag bis 89 Euro pro Tag.
- muki: 14,02 Euro mit 30 Jahren, für Kinder 3,10 Euro.
- GRAWE: im Einbettzimmer-Tarif 26,80 Euro Ersatzleistung pro Tag bei Aufenthalt im Zweibettzimmer.
- UNIQA: ab Optimal ist das Einbettzimmer enthalten, in Wien gilt das Zweibettzimmer.
Vorsorge- und Wellnessprogramme
Mehrere Versicherer bieten Programme, die alle ein oder zwei Jahre eine Leistung zur Gesundheitsvorsorge bezahlen: BESSER-LEBEN bei der Wiener Städtische um 15 Euro im Monat, DONAU Aktiv mit über 200 Wellness-, Freizeit- und Fitnessangeboten, MyMEDpro bei der GRAWE, Rundum gesund mit über 300 Angeboten bei der Generali und die Gesundheits-Checks alle zwei Jahre in den Volltarifen von DONAU und Wiener Städtische. Ob sich ein solches Programm lohnt, hängt davon ab, ob man die Angebote tatsächlich nutzt.
Vor dem Abschluss klären
- Brauche ich Ersatz für Kosten oder für verlorenes Einkommen?
- Ab welchem Tag zahlt das Krankengeld, und darf der Versicherer kündigen?
- Deckt die Reiseversicherung die Dauer meiner üblichen Reisen?
- Ist der Kurzuschuss an eine Bewilligung der Sozialversicherung gebunden?
Alle Bausteine im Überblick: Leistungen.
Quellen
- Allianz: Krankenhaus-Tagegeld
- Wiener Städtische: Taggeld-Versicherung, Krankengeld-Versicherung, Tarifblatt bestHEALTH (PDF, 01/2026)
- GRAWE: Krankenversicherung MyMED, Folder MyMED (PDF, 10/2026)
- Generali: Sonderklasse und Zusatzbausteine; muki: Unfallsonderklasse Plus, SOE 1
- DONAU: Prospekt Securmed Stationär (PDF, 12/2025); Merkur: Sonderklasse
- RIS: § 178b VersVG und § 178i VersVG