Das Eintrittsalter-Prinzip
Bei der privaten Krankenversicherung gilt: Die Prämie richtet sich nach dem Alter bei Vertragsabschluss. Schließen Sie mit 25 ab, zahlen Sie auch mit 60 noch eine Prämie auf Basis des Eintrittsalters 25 - plus jährlicher Anpassungen.
Wer erst mit 45 abschließt, startet mit einer höheren Prämie und zahlt dauerhaft mehr.
Prämienvergleich nach Eintrittsalter
Beispiel: Volle Sonderklasse mit Selbstbehalt
| Eintrittsalter | Prämie bei Abschluss | Prämie mit 50* |
|---|---|---|
| 25 Jahre | ~70 € | ~95 € |
| 30 Jahre | ~85 € | ~110 € |
| 35 Jahre | ~100 € | ~125 € |
| 40 Jahre | ~120 € | ~145 € |
| 45 Jahre | ~145 € | ~170 € |
| 50 Jahre | ~175 € | ~175 € |
*Geschätzte Prämie nach jährlichen Anpassungen (ca. 2-3% p.a.)
Jährliche Prämienanpassung
Die Prämie steigt jährlich um etwa 2-4%. Das liegt an:
- Steigenden Behandlungskosten im Gesundheitswesen
- Medizinischem Fortschritt (neue, teure Therapien)
- Inflation
- Veränderter Altersstruktur der Versicherten
Diese Anpassung trifft alle Versicherten gleichermaßen - unabhängig vom Eintrittsalter.
Der Optionstarif für junge Leute
Mit dem Optionstarif sichern Sie sich das günstige Eintrittsalter, ohne sofort die volle Prämie zu zahlen:
- Sie zahlen nur 30% der Vollprämie
- Schutz: Sonderklasse nach Unfall
- Später Upgrade auf Vollschutz ohne neue Gesundheitsprüfung
- Die Prämie nach Upgrade richtet sich nach Ihrem ursprünglichen Eintrittsalter
Beispiel: Mit 25 schließen Sie den Optionstarif ab (~20 €/Monat). Mit 35 upgraden Sie auf Vollschutz - zahlen aber die Prämie für Eintrittsalter 25, nicht für 35.
Wann ist der beste Zeitpunkt?
Finanziell gesehen: So früh wie möglich. Praktisch gesehen: Sobald Sie sich die Prämie leisten können. Mit einem Optionstarif können Sie schon mit kleinem Budget einsteigen und sich das günstige Alter sichern.
Altersgrenzen beachten
Manche Tarife haben Altersgrenzen:
- Optionstarif: Meist nur bis 35 Jahre abschließbar
- Volle Sonderklasse: Oft nur bis 60-65 Jahre
- Zahnversicherung: Teilweise Altersgrenzen bei 55-60