Das Eintrittsalter in Zahlen
Zwei Versicherer veröffentlichen vollständige Prämientabellen nach Abschlussalter. Beide zeigen dasselbe Muster: Die Prämie steigt mit jedem Jahr, ab Mitte 40 schneller.
| Abschlussalter | Wiener Städtische, Wien, PREMIUM | muki, ÖGK, B1 Wien/Österreich | muki, ÖGK, B3 übrige Bundesländer |
|---|---|---|---|
| Kinder | 29,86 € (bis 19) | 37,85 € (0 bis 18) | 28,40 € (0 bis 18) |
| 20 | 88,38 € | 134,28 € | 102,82 € |
| 25 | 103,16 € | 152,05 € | 116,13 € |
| 30 | 116,34 € | 171,73 € | 130,92 € |
| 35 | 129,87 € | 193,93 € | 147,57 € |
| 40 | 145,87 € | 219,61 € | 166,66 € |
| 45 | 165,49 € | 249,72 € | 189,01 € |
| 50 | 189,38 € | 283,48 € | 214,07 € |
| 55 | 217,72 € | 320,23 € | 241,54 € |
| 60 | 250,10 € | 359,07 € | 270,67 € |
| 65 | 285,39 € | 399,69 € | 301,13 € |
| 70 | 321,55 € | 445,31 € | 335,34 € |
Monatsprämien, jeweils Volltarif im Zweibettzimmer ohne Selbstbehalt im Geltungsgebiet. Wiener Städtische: Gruppentarif bestHEALTH, Rahmenvertrag Bundesgremium Versicherungsagenten, Auflage 01/2026. muki: Einzeltarif SOE 1/26 inklusive 1 % Versicherungssteuer, Alter als Kalenderjahr minus Geburtsjahr.
Von 20 auf 40 steigt die Prämie bei beiden um knapp zwei Drittel, von 20 auf 60 bei der Wiener Städtische auf das 2,8-Fache, bei der muki auf das 2,7-Fache. Der Sprung beim Übergang vom Kind zum Erwachsenen ist noch größer: Bei der muki kostet der Österreich-Tarif mit 18 Jahren 37,85 Euro, mit 19 Jahren 131,01 Euro.
Was nach dem Abschluss passieren darf
Das Eintrittsalter legt die Ausgangsprämie fest. Danach regelt § 178f Versicherungsvertragsgesetz, warum die Prämie steigen darf. Eine Anpassungsklausel ist nur wirksam, wenn sie an eine der folgenden Veränderungen anknüpft:
- einen im Vertrag genannten Index,
- die durchschnittliche Lebenserwartung,
- die Häufigkeit der Leistungsinanspruchnahme durch die Versicherten dieses Tarifs,
- das Verhältnis zwischen den Leistungen des Vertrags und den Kostenersätzen der Sozialversicherung,
- die festgesetzten Entgelte für Einrichtungen des Gesundheitswesens,
- das Gesundheitswesen oder die dafür geltenden Gesetze.
Ausdrücklich unzulässig sind Erhöhungen, die sich bloß aus dem Älterwerden oder einem schlechteren Gesundheitszustand der versicherten Person ergeben. Wer mit 30 abschließt, zahlt mit 50 also nicht die Prämie eines 50-Jährigen, sondern die eines 30-Jährigen plus alle Tarifanpassungen der Zwischenzeit. Eine Ausnahme gilt für Kinder: Eine anfangs niedrigere Prämie darf ab einem bestimmten Alter auf den Tarif für dieses Eintrittsalter angehoben werden, dieses Alter darf aber nicht über 20 liegen. UNIQA nutzt das mit 18, die Wiener Städtische führt die Kinderprämie bis zum 20. Geburtstag.
Erhöht der Versicherer die Prämie, muss er auf Verlangen anbieten, den Vertrag mit höchstens gleicher Prämie und angemessen angepassten Leistungen fortzusetzen. Rückwirkende Erhöhungen sind unwirksam, eine Änderung gilt frühestens ab dem Monatsersten nach der Mitteilung.
Wie hoch die Erhöhungen waren
Die Wiener Städtische nennt in jedem Tarifblatt die durchschnittliche jährliche Prämienerhöhung der letzten fünf Jahre für den vergleichbaren Tarif:
| Bundesland | Ø Erhöhung pro Jahr | aus 100 € werden nach 10 Jahren |
|---|---|---|
| Wien, Vorarlberg | 4,5 % | 155,30 € |
| Oberösterreich | 4,7 % | 158,29 € |
| Burgenland | 4,9 % | 161,34 € |
| Niederösterreich, Tirol | 5,0 % | 162,89 € |
| Steiermark | 5,4 % | 169,20 € |
| Salzburg | 5,7 % | 174,08 € |
| Einbettzimmer-Zusatz | 3,5 % | 141,06 € |
Quelle: Wiener Städtische, bestHEALTH Sonderklasse, Tarifblätter 01/2026. Laut Wiener Städtische lässt sich aus dem Durchschnitt keine verlässliche Aussage für den einzelnen Vertrag ableiten. Hochrechnung auf 10 Jahre: eigene Berechnung mit gleichbleibendem Satz.
Rechenbeispiel: mit 30 oder mit 40 einsteigen?
Wer in Wien mit 30 statt mit 40 in den Gruppentarif PREMIUM einsteigt, zahlt in diesen zehn Jahren 116,34 Euro im Monat, zusammen 13.961 Euro ohne Erhöhungen. Ab 40 ist die Prämie dann um 29,53 Euro im Monat niedriger als bei einem Neueinstieg mit 40. Bis 65 summiert sich dieser Vorteil auf 8.859 Euro, ebenfalls ohne Erhöhungen gerechnet.
Rein finanziell holt der frühe Einstieg die Prämien der ersten zehn Jahre also nicht herein. Was er bringt, ist etwas anderes: zehn Jahre Versicherungsschutz, und vor allem die Gesundheitsprüfung mit 30 statt mit 40. Wer mit 38 eine Diagnose bekommt, zahlt beim späteren Einstieg einen Zuschlag, bekommt einen Ausschluss oder wird abgelehnt. Wer schon versichert ist, behält den Schutz zur alten Prämie.
Günstig früh einsteigen
Wer den Gesundheitszustand jung absichern will, ohne gleich den Volltarif zu zahlen, hat mehrere Möglichkeiten:
| Tarif | Prämie | Umstieg ohne Gesundheitsprüfung |
|---|---|---|
| DONAU SmartStart, Wiener Städtische sorgenfreie.sonderklasse.start | 14,16 € mit 20, 16,30 € mit 30 Jahren | jährlich bis 45 |
| muki Unfallsonderklasse Plus mit Optionstarif | 8,81 € plus 14,59 € | nach 2 Jahren, bis 40, Abschluss bis 35 |
| UNIQA Sonderklasse Start | ab rund 30 € mit 20 Jahren | in festgelegten Abständen |
| Allianz Comfort | 41,11 € mit 19 in Wien (Beispiel) | bis 45 |
| Generali Option auf Sonderklasse | im Angebot | 10 Jahre, verlängerbar bis 60 |
Wichtig ist, wie die Prämie nach dem Umstieg berechnet wird: nach dem ursprünglichen Eintrittsalter oder nach dem Alter beim Wechsel. Das steht in den Bedingungen und entscheidet darüber, wie viel der frühe Einstieg tatsächlich spart.
Entlastung im Alter
Weil die Prämie mit den Jahren durch die Anpassungen steigt, bieten mehrere Versicherer einen Baustein, der sie im Alter senkt: Allianz, Generali und GRAWE halbieren sie ab 65, die Merkur senkt sie um 25 oder 50 Prozent. Was der Baustein bis dahin kostet, steht im Angebot. Ohne einen solchen Baustein zahlt ein Versicherter die volle angepasste Prämie bis zum Lebensende, Krankenversicherungsverträge dürfen nach § 178i VersVG nur auf Lebenszeit abgeschlossen werden.
Vor dem Abschluss klären
- Wie hoch waren die Prämienerhöhungen des angebotenen Tarifs in den letzten fünf Jahren?
- An welche Faktoren knüpft die Anpassungsklausel im Vertrag an?
- Ab welchem Alter endet die Kinderprämie, und was kostet der Vertrag danach?
- Bei Einstiegstarifen: Nach welchem Alter richtet sich die Prämie nach dem Umstieg?
- Was kostet ein Prämienbonus ab 65?
Gesamtkosten und Pakete: Was kostet eine PKV? Selbstbehalt-Modelle: Selbstbehalt.
Quellen
- RIS: § 178f VersVG, Prämienanpassung und § 178i VersVG, Vertragsdauer und Kündigung
- Wiener Städtische: Tarifblätter bestHEALTH Sonderklasse je Bundesland, z.B. Wien (PDF, Auflage 01/2026)
- muki: Sonderklasse Exklusiv SOE 1 (Tarif SOE 1/26), Unfallsonderklasse Plus und Optionstarif
- UNIQA: Informationsblätter Sonderklasse (PDF, 07.2026)
- DONAU: Prospekt SmartStart (PDF, 05/2026)