Leistungen der privaten Krankenversicherung: die Bausteine im Überblick

Der Baukasten auf einen Blick

Baustein	Zahlt	Typische Grenze	Wartezeit laut § 178d VersVG höchstens
Sonderklasse	Mehrkosten im Spital: Zweibett- oder Einbettzimmer, freie Arztwahl, Direktverrechnung	volle Deckung in Vertragskrankenhäusern, Selbstbehalt je nach Tarif	3 Monate, Entbindung 9 Monate
Privatarzt	Wahl- und Privatärzte, Therapien, Medikamente, Heilbehelfe	Jahreshöchstbetrag, je nach Tarif 1.400 bis 10.262 €	3 Monate, Psychotherapie 8 Monate
Zahn	Zahnbehandlung, Zahnersatz, teils Kieferorthopädie	Höchstbeträge und Prozentsätze je nach Tarif	8 Monate
Taggeld und Krankengeld	fester Betrag pro Spitalstag oder Tag der Arbeitsunfähigkeit	vereinbarter Tagessatz	3 Monate
Reise und Ausland	Behandlung und Rücktransport auf Reisen	meist die ersten 6 Wochen jeder Reise	-
Kur und Erholung	Tagegeld bei bewilligtem Kur- oder Reha-Aufenthalt	vereinbarter Tagessatz	-

Wartezeiten: Höchstgrenzen nach § 178d VersVG, viele Tarife verzichten auf die allgemeine Wartezeit. Privatarzt-Grenzen: UNIQA, DONAU und Wiener Städtische, Stand 2026.

Sonderklasse: der Spitalsbaustein

Die Sonderklasse ist der Kern fast jeder privaten Krankenversicherung. Sie zahlt in den Vertragskrankenhäusern des Versicherers die Mehrkosten für das Zweibettzimmer, je nach Tarif für ein Einbettzimmer, und die freie Wahl der Ärztin oder des Arztes. Die Versicherer bieten sie in drei Tiefen an: nur nach Unfällen, als Einstieg mit Umstiegsrecht oder als Volltarif für Krankheit, Unfall und Geburt. Die DONAU verlangt für die reine Unfall-Sonderklasse 7,74 Euro im Monat bei 20 und 35 Jahren, der Volltarif kostet ein Vielfaches. Prämientabellen nach Alter und Bundesland, Selbstbehalt-Modelle und Wartezeiten: Sonderklasse-Versicherung.

Privatarzt: der ambulante Baustein

Die Privatarzt-Versicherung zahlt dort, wo die Sozialversicherung nur einen Teil ersetzt: beim Wahlarzt ohne Kassenvertrag, beim Privatarzt, bei Physio- und Psychotherapie, Medikamenten und Brillen. Bei DONAU, Wiener Städtische und Generali gilt dieselbe Grundregel: Hat die Kasse einen Teil gezahlt, ersetzt der Versicherer den Rest, sonst 80 Prozent der Rechnung. UNIQA verspricht bis zu 100 Prozent, wenn die Rechnung zuerst bei der Kasse eingereicht wird. Begrenzt wird das durch einen Jahreshöchstbetrag, der sich auf Leistungsbereiche aufteilt:

Höchstbetrag pro Jahr	kleinste Stufe	zweite Stufe	dritte Stufe	höchste Stufe
UNIQA Privatarzt Start bis Premium	1.400 €	2.800 €	4.200 €	8.400 €
DONAU Securmed Ambulant X-Small bis Large	1.600 €	3.144 €	5.131 €	10.262 €
Wiener Städtische MEDplus Privatarzt SMART bis PREMIUM	1.600 €	3.144 €	5.131 €	10.262 €

Quellen: UNIQA-Folder Privatarzt (09/2026), DONAU-Prospekt Securmed Ambulant (07/2026), Wiener Städtische Kundenfolder MEDplus Privatarzt (12/2025). Merkur und Generali nennen ihre Höchstbeträge nur im Angebot.

Die kleinste Stufe deckt bei allen drei Anbietern nur oder fast nur den Arzt selbst. Wer Physiotherapie, Psychotherapie oder Brillen mitversichern will, braucht mindestens die zweite Stufe. Bei DONAU und Wiener Städtische sind die Beträge bis auf den Euro gleich, beide gehören zur Vienna Insurance Group. Details zur Erstattung beim Wahlarzt: Wahlarzt-Versicherung.

Zahn: der Baustein mit der längsten Wartezeit

Für Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie dürfen Versicherer eine Wartezeit von bis zu acht Monaten vorsehen, für die Zahnimplantation schließen die Sonderklasse-Tarife die Leistung ganz aus. Die Zahnversicherung ist deshalb meist ein eigener Tarif oder ein Zusatz zur Sonderklasse: bei der Merkur als Zusatzmodul, bei der Wiener Städtische als Ergänzung zur Sonderklasse auch beim Wahlzahnarzt, bei der Generali unter dem Namen MedCare: Zahn, bei der DONAU als Securmed Zahn mit Rückvergütung für konservierende Behandlung, Extraktionen, Zahnregulierung, Zahnersatz und Zahnröntgen. Wer eine Behandlung schon kommen sieht, kommt mit dem Abschluss meist zu spät: Was bei Vertragsbeginn bereits bekannt ist, fällt unter die Gesundheitsfragen.

Taggeld, Krankengeld, Reise und Kur

Neben den drei großen Bausteinen gibt es kleinere Tarife, die einen festen Betrag zahlen statt Kosten zu ersetzen. Das Tarifblatt bestHEALTH der Wiener Städtische (Auflage 01/2026) nennt dafür Monatsprämien:

Baustein	Leistung	Monatsprämie
Einbettzimmer	Einbettzimmer in allen Vertragskrankenhäusern, sonst 22,25 € Barleistung pro Tag	mit 30 Jahren 11,37 €, mit 50 Jahren 19,80 €
Welt-Garantie	Spitalsaufenthalte weltweit, inklusive Auslandsreise-Krankenversicherung	6 € pro Person, 12 € für die Familie
Auslandsreise	Behandlung und Rückholung in den ersten 6 Wochen jeder Reise	2,45 € pro Person, 4,90 € für die Familie
Kur und Erholung	15 € oder 30 € pro Tag bei bewilligtem Aufenthalt	2 € oder 4 €
Vorsorgeprogramm BESSER-LEBEN	alle zwei Jahre Wellness, Fitness oder Gesundheitscheck	15 €

Ähnliche Bausteine haben die anderen Versicherer: die Generali etwa ein Krankengeld nach Spitalsaufenthalt, die Generali-Kur und die Reiseversicherungen MedReise für bis zu 6 Wochen oder 4 Monate, die DONAU das Securmed Taggeld PRO für Berufe, in denen Trinkgeld, Zulagen oder Provisionen beim Spitalsaufenthalt wegfallen.

Rechenbeispiel: ein Paket für 30-Jährige in Wien

Im Gruppentarif der Wiener Städtische kostet die Sonderklasse SMART mit 30 Jahren in Wien 79,50 Euro im Monat. Mit Einbettzimmer (11,37 Euro) und Kur-Barleistung von 15 Euro (2 Euro) sind es 92,87 Euro. Dieselbe Kombination in PREMIUM ohne Selbstbehalt kostet 129,71 Euro. Die Bausteine machen in beiden Fällen nur einen kleinen Teil der Prämie aus, den größeren Unterschied macht die Wahl der Variante und damit des Selbstbehalts ab 40.

Was keiner der Bausteine zahlt

In den Informationsblättern von UNIQA, DONAU, Wiener Städtische, Merkur und Generali stehen wiederkehrend dieselben Ausschlüsse: kosmetische Behandlungen, künstliche Befruchtung, Empfängnisverhütung, Pflege sowie in den Spitalstarifen Zahnimplantate und Rehabilitation. Für Pflege gibt es eigene Pflegeversicherungen, für Rehabilitation nach einem Unfall zahlen einige Unfall-Tarife ein Tagegeld, die Wiener Städtische etwa bis 42 Tage im Jahr.