Krankenhaustagegeld in Österreich

6,1 Nächte dauerte ein Spitalsaufenthalt mit Übernachtung in Österreich 2024 im Schnitt, und mehr als jeder sechste Aufenthalt war am selben Tag wieder vorbei. Beim Krankenhaustagegeld entscheidet genau das über das Geld: Manche Tarife zahlen für einen Eingriff in der Tagesklinik das Doppelte, andere für Aufenthalte unter 24 Stunden gar nichts.

Patientin packt am Entlassungstag ihre Tasche in einem Zweibettzimmer eines österreichischen Spitals

Ein fixer Betrag pro Spitalstag

Das Versicherungsvertragsgesetz beschreibt die Krankenhaustagegeldversicherung in einem Satz: Bei medizinisch notwendiger stationärer Heilbehandlung leistet der Versicherer das vereinbarte Krankenhaustagegeld (§ 178b Abs. 2 VersVG). Eine Rechnung braucht es dafür nicht, die Allianz schreibt ausdrücklich „ohne Kostennachweis“. Die DONAU zahlt gegen die Aufenthaltsbestätigung des Spitals mit Diagnose und behält sich vor, weitere Unterlagen zu verlangen.

Das Geld gehört dem Versicherten. Ob es den Verdienstausfall deckt, den Kostenbeitrag der allgemeinen Klasse, die Fahrten der Familie oder die Kinderbetreuung, ist seine Sache. Und es fließt in jeder Klasse, in der allgemeinen genauso wie in der Sonderklasse.

Davon zu unterscheiden sind zwei ähnlich klingende Leistungen:

  • Ersatztaggeld: Teil vieler Sonderklasse-Tarife, aber nur dann, wenn man auf die Sonderklasse verzichtet. Die GRAWE zahlt dafür 203 Euro pro Tag, die Wiener Städtische im Wiener Gruppentarif je nach Variante 71 bis 320 Euro. Wer das Sonderklasse-Zimmer nutzt, bekommt nichts davon. Mehr dazu bei Wiener Städtische und GRAWE.
  • Krankengeld: zahlt für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit, auch zu Hause, meist erst nach einer Karenzfrist. Beim Krankengeld darf der Versicherer laut § 178i VersVG kündigen, beim Krankenhaustagegeld nur aus wichtigem Grund wie Prämienverzug.

Die Tarife im Vergleich

Prämien veröffentlicht kaum ein Versicherer, die Bedingungen schon. Und dort unterscheiden sich die Tarife stärker, als der Name vermuten lässt:

Tarif Taggeld Unfall Lange Aufenthalte Tagesklinik, unter 24 Stunden
DONAU, Tarif TY frei gewählt doppelt in den ersten 20 Tagen, ab dem 21. Tag dreifach ab dem 11. Tag doppelt, ab dem 21. Tag dreifach doppelt für Operationen nach dem LKF-Tagesklinikmodell, sonst nur bei mindestens 24 Stunden
Wiener Städtische, MEDplus Taggeld PRO 20 bis 150 € doppelt ab dem 1. Tag ab dem 11. Tag doppelt, ab dem 21. Tag dreifach doppelt für bestimmte Operationen in der Tagesklinik, sonst kein Taggeld unter 24 Stunden
UNIQA, Krankenhaus-Tagegeld nach gewähltem Tarif doppelt keine Steigerung genannt kein Taggeld unter 24 Stunden
Allianz, Mein Taggeld frei gewählt doppelt, auch für Folgebehandlungen innerhalb von 5 Jahren keine Steigerung genannt, doppelt bei Aufenthalten im Ausland doppelt bei tagesklinischen Behandlungen und Aufenthalten

Quellen: DONAU, Versicherungsbedingungen Tarif TY (Version 07.2025); Wiener Städtische, Folder MEDplus Taggeld PRO (2025) und Informationsblatt (gültig ab 26.08.2024); UNIQA, Informationsblatt Krankenhaus-Tagegeld (07.2021, vertrieben auch über die Raiffeisen Versicherung); Allianz, Produktseite Mein Taggeld (2026).

DONAU und Wiener Städtische gehören beide zur Vienna Insurance Group und haben bei Krankheit dieselbe Staffel: zehn Tage einfach, zehn Tage doppelt, danach dreifach. Wer lange liegt, bekommt damit deutlich mehr, als die Polizze auf den ersten Blick verspricht.

Die GRAWE nennt im Informationsblatt keine Staffel, setzt aber andere Schwerpunkte. Ihr Tarif zahlt auch für Kur- und Rehabilitationsaufenthalte und für Palliativ- und Hospizaufenthalte einen Tagessatz, dazu eine Geburtskostenpauschale, Transportkosten und die Kosten einer Begleitperson für Minderjährige. Bei der DONAU sind Kur und Rehabilitation dagegen ausdrücklich keine Versicherungsfälle. UNIQA zahlt eine Knochenbruchpauschale, bei Hospiz und Palliativstation einmal in der gesamten Vertragsdauer, und bietet als Zusatz einen Tagessatz für Kuraufenthalte bis 28 Tage im Kalenderjahr sowie Pflegekosten nach einem Spitalsaufenthalt bis 45 Tage.

Tagesklinik: wo die Tarife am weitesten auseinanderliegen

Von den 2.166.338 Spitalsaufenthalten des Jahres 2024 waren laut Statistik Austria 17,7 Prozent Nulltagesaufenthalte, also Aufnahme und Entlassung am selben Kalendertag. Das sind rund 383.000 Fälle im Jahr, und ihr Anteil wächst: Seit 2000 haben tagesklinische Aufenthalte pro Kopf um 26 Prozent zugenommen, vollstationäre um 22 Prozent abgenommen.

Für das Taggeld ist das die heikelste Stelle. Die Informationsblätter von UNIQA und Wiener Städtische schließen Aufenthalte unter 24 Stunden aus. Die DONAU verlangt für einen stationären Aufenthalt ebenfalls, dass die Behandlung mindestens 24 Stunden erfordert, macht aber eine wichtige Ausnahme: Operationen, die als Einzelleistung nach dem Tagesklinikmodell der leistungsorientierten Krankenanstaltenfinanzierung abgerechnet werden, bringen das doppelte Taggeld. Die Wiener Städtische zahlt für bestimmte tagesklinische Operationen ebenfalls den doppelten Satz, die Allianz bei tagesklinischen Behandlungen und Aufenthalten.

Wer einen planbaren Eingriff vor sich hat, fragt deshalb vorher im Spital, ob er tagesklinisch oder mit Übernachtung geplant ist, und beim Versicherer, ob genau dieser Eingriff unter die Tagesklinik-Regel fällt.

Wie die Tage gezählt werden

Statistik Austria zählt Übernachtungen, die Versicherer zählen Tage. Bei der DONAU sind Aufnahme- und Entlassungstag ausdrücklich mitgezählt, auch wenn man dort nur ein paar Stunden im Haus ist. Kein Taggeld gibt es für Tage, an denen man mehr als fünf Stunden außerhalb des Spitals verbringt, etwa bei einem Wochenende zu Hause während einer langen Behandlung. Sechs Nächte im Spital sind dort sieben Taggeld-Tage.

Mit durchschnittlich 6,1 Nächten erreicht ein typischer Aufenthalt die Verdoppelung ab dem 11. Tag nicht. Sie greift erst bei langen Aufenthalten, und dort ist das Geld am nötigsten.

Eine Besonderheit hat die DONAU beim Wert des Taggelds: Am Ende jedes Kalenderjahres wird es an den Verbraucherpreisindex angepasst, sobald die aufgelaufene Veränderung mindestens 4 Prozent beträgt, aufgerundet auf volle Euro. Die Prämie steigt dann mit, für den zusätzlichen Betrag berechnet nach dem Alter zum Zeitpunkt der Anpassung.

Rechenbeispiel: eine selbständige Tischlerin mit 50 Euro Taggeld

Eine Tischlerin in der Steiermark, Ein-Personen-Unternehmen, SVS-versichert, hat ein Taggeld von 50 Euro nach den Bedingungen des DONAU-Tarifs TY. Drei Fälle:

Bandscheiben-Operation, sechs Nächte im Spital, insgesamt fünf Wochen arbeitsunfähig. Das Taggeld bringt 7 × 50 = 350 Euro. Die SVS zahlt nichts, denn ihre Unterstützungsleistung gibt es erst, wenn die Arbeitsunfähigkeit länger als 42 Tage dauert. Im Spital fällt in der allgemeinen Klasse der Kostenbeitrag an, 2026 für Selbstversicherte 12,48 Euro pro Tag, für sieben Tage 87,36 Euro.

Arbeitsunfall, zwölf Tage im Spital, insgesamt 60 Tage arbeitsunfähig. Bei Unfällen gilt in den ersten 20 Tagen der doppelte Satz: 12 × 100 = 1.200 Euro. Diesmal zahlt auch die SVS, 40,04 Euro täglich rückwirkend ab dem 4. Tag, für 57 Tage also 2.282,28 Euro.

Erkrankung mit 25 Tagen ununterbrochen im Spital. 10 Tage zu 50, 10 Tage zu 100 und 5 Tage zu 150 Euro ergeben 2.250 Euro, statt 1.250 Euro bei einem gleichbleibenden Satz.

Der erste Fall entspricht ungefähr einem durchschnittlichen Aufenthalt, und gerade in ihm kommt ohne Taggeld gar nichts. Die Kostenbeiträge der anderen Länder stehen unter Krankenhaus.

Die SVS-Leistungen im Detail, auch die freiwillige Zusatzversicherung auf Krankengeld ab dem 4. Tag: https://www.selbststaendig-machen.at/svs-krankenversicherung-krankengeld-2026/

Für wen es sich rechnet

  • Selbständige: der klarste Fall. Es gibt keine Entgeltfortzahlung, und die Unterstützungsleistung der SVS kommt erst nach 42 Tagen Arbeitsunfähigkeit. Ein Taggeld zahlt ab dem ersten Spitalstag, allerdings nur für die Zeit im Spital. Wer auch die Wochen danach absichern will, braucht ein Krankengeld.
  • Angestellte mit Fixgehalt: Sie bekommen im Krankenstand mindestens sechs Wochen das volle Entgelt, mit längerer Dienstzeit bis zu zwölf Wochen, danach für eine begrenzte Zeit das halbe. Ein Taggeld ist für sie zusätzliches Geld, kein Einkommensersatz. Anders bei variablem Einkommen: Trinkgelder, Provisionen und Zulagen fallen im Spital weg, die Wiener Städtische nennt genau diese Fälle als Beispiel für ihren Tarif.
  • Familien: Liegt ein Kind im Spital, fallen Kosten für die Begleitperson an. Die DONAU erstattet für versicherte Kinder bis 20 in Österreich anstelle des Taggelds die Spitalsgebühren einer Begleitperson, bei der Wiener Städtische wählt man zwischen Taggeld und Begleitkosten.
  • Wer schon Sonderklasse hat: Das Ersatztaggeld der Sonderklasse fließt nur, wenn man auf das Sonderklasse-Zimmer verzichtet. Ein eigenes Taggeld zahlt zusätzlich, auch im Sonderklasse-Zimmer.
  • Wer keine Sonderklasse will: Ein Taggeld kostet deutlich weniger als ein Sonderklasse-Volltarif und gleicht die Nebenkosten eines Aufenthalts in der allgemeinen Klasse aus. Was 100 Euro Taggeld bei der Allianz kosten und ab wie vielen Tagen sich das rechnet: Zusatzleistungen.

Für Pensionisten mit festem Einkommen ist der Nutzen am kleinsten. Die Allianz nimmt laut ihrer Zielmarktbeschreibung ohnehin nur Personen von 0 bis 65 Jahren auf und grundsätzlich nur Gesunde. Liegen Vorerkrankungen vor, prüft sie einzeln, ob und zu welchen Bedingungen ein Antrag angenommen wird.

Was ausgeschlossen ist

Kosmetische Behandlungen und Aufenthalte wegen Alkohol- oder Suchtgiftmissbrauchs schließen alle fünf Versicherer aus, künstliche Befruchtung und Zahnimplantate bzw. Zahnbehandlungen die meisten. Die DONAU zahlt außerdem nicht in Sonderkrankenanstalten, in Einrichtungen für psychische Erkrankungen und psychosomatische Behandlungen (Neurologie und Neurochirurgie ausgenommen), in Geriatrie- und Rehabilitationseinrichtungen und in Kuranstalten. Verletzungen bei Bundes- oder internationalen Sportwettbewerben sind dort ebenfalls nicht versichert.

Für Krankheiten, die schon vor dem Vertragsabschluss bestanden, leistet die DONAU erst nach einem Jahr und nur, wenn die Gesundheitsfragen richtig beantwortet wurden. Für angegebene Vorerkrankungen kann sie einen Zuschlag oder einen Ausschluss vereinbaren. Für Entbindungen gilt eine Wartezeit von neun Monaten, bei der Allianz von sieben. Wer auf ein Baby hofft, schließt also vorher ab. Welche Fragen im Antrag stehen und was passiert, wenn eine Angabe fehlt: Gesundheitsfragen bei der PKV.

Ein Detail für Skifahrer und Bergsteiger: Ab 80 Euro Taggeld ersetzt die DONAU nach einem Unfall 90 Prozent der Bergungskosten bis 5.000 Euro, auch mit dem Rettungshubschrauber.

Vor dem Abschluss klären

  • Zahlt der Tarif bei tagesklinischen Eingriffen, und wenn ja, für welche?
  • Ab welchem Tag steigt das Taggeld, und gilt die Steigerung auch nach einem Unfall?
  • Wird das Taggeld an die Inflation angepasst, und um wie viel steigt die Prämie dann?
  • Sind Kur, Rehabilitation und psychiatrische Aufenthalte gedeckt, und wenn ja, für wie viele Tage?
  • Wie lang ist die Wartezeit für eine Entbindung, und was zahlt der Tarif bei einer Geburt?
  • Wann ist die erste Kündigung möglich? UNIQA und GRAWE nennen das Ende des dritten Versicherungsjahres mit einem Monat Frist, Wiener Städtische und Allianz mit drei Monaten.

Wie die DONAU ihre übrigen Tarife aufbaut: DONAU Versicherung. Alle Bausteine der privaten Krankenversicherung: Leistungen.

Quellen

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